Сотрудники банков убеждают клиентов выбирать сложные инвестиционные продукты вместо стандартных вкладов, хотя их доходность не только не гарантирована, но и может оказаться близкой к нулю. Это явление известно как «мисселинг», и такие махинации считаются одним из распространенных и «относительно честных» методов выманивания денег у населения, по мнению экспертов. В Российской газете был рассмотрен подобный случай.
В редакцию издания обратился пенсионер, столкнувшийся с типичным примером мисселинга в подмосковном филиале одного из крупных банков. Он пришел с намерением открыть обычный вклад под 16% годовых, но сотрудница банка уговорила его выбрать продукт под названием «Стратегия успеха» с обещанием доходности 17,5% в год. По словам банка, это тоже вклад, но для него обязательно нужно заключить дополнительное соглашение о доверительном управлении.
Пенсионер не стал внимательно изучать договор и зафиксировал лишь выделенные пункты — сумму, срок и потенциальную доходность. Он заметил, что гарантированная ставка составляет всего 0,01% годовых, но под влиянием аргументов менеджера не придал этому значения.
Поговорив с близкими, клиент изменил свое решение и снова пришел в отделение того же банка с просьбой прекратить действие договора и открыть обычный вклад. Банк согласился аннулировать соглашение, но по различным причинам задерживал процесс и вернул всю сумму лишь через месяц, выплачивая при этом проценты по крайне низкой ставке в 0,01%. В итоге, клиент понес убытки почти в 12 тысяч рублей, которые он мог бы заработать за месяц, разместив деньги на обычном вкладе с гарантированным доходом в любом другом банке.
Банк России активно ведет борьбу с мисселингом, как сообщили в пресс-службе ЦБ «Российской газете». Этот вид нарушений прав граждан со стороны банков считается одним из самых опасных, утверждает Михаил Мамута, руководитель службы Центробанка по защите прав потребителей. Он добавляет, что мисселинг представляет собой по сути незаконное обогащение.
В последние годы ситуация с мисселингом значительно улучшилась, как сообщает Центральный банк. Специальный индекс, отслеживаемый Банком России, показал снижение на 45% по итогам 2023 года. В первом полугодии 2024 года количество обращений граждан по поводу финансовых услуг уменьшилось на 40% по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Основной вклад в это снижение внес закон, вступивший в силу в январе. Он предполагает ряд мер противодействия данным практикам. Банк России имеет право приостанавливать операции, если мисселинг продолжает иметь место после получения предупреждения.
Тем не менее, риск попасть в подобную ситуацию всё ещё существует, поскольку банки стремятся к наибольшей прибыли, считает доцент Финуниверситета Петр Щербаченко. Для банков мисселинг экономически выгоден, так как он позволяет получать больше дохода, перекладывая риски на клиентов. Множество банков игнорируют возможные репутационные потери из-за интересов третьих лиц, связанных со страховыми продуктами.
Клиентам стоит внимательно изучать условия договоров и не полагаться исключительно на слова сотрудников банка. Эксперт отмечает несколько схем мисселинга, включая случай с низкой ставкой вклада и инвестиционными страховыми продуктами. Сотрудники зачастую манипулируют предложениями ради получения премий.
Большая часть банков все же брезгует заниматься мисселингом, полагает эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Павел Никитин. Последствия в виде испорченной репутации и штрафных санкций со стороны ЦБ перевешивают вероятную финансовую выгоду.
