В зависимости от жизненных обстоятельств нам может понадобиться взять кредит на определенные цели. Когда выгодно брать кредит? Эксперты, опрошенные «Российской газетой», рассказывают, как выбрать оптимальный срок кредитования и почему не стоит пытаться выплатить кредит досрочно.
Как советует аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова, при определении оптимального срока кредитования в первую очередь нужно учитывать свои будущие финансовые возможности, а не только на момент выдачи кредита. Также было отмечено, что в современных реалиях, чтобы соответствовать требованиям регулятора в части ПДН, в момент одобрения заявки в большинстве случаев банки сразу предлагают взять максимально возможный по параметрам вашего срока кредит.
При прочих равных условиях не рекомендуют уменьшать сумму. Это связано с тем, что, во-первых, уменьшение суммы сопряжено с риском повторной подачи заявки, которая, скорее всего, будет отклонена. Во-вторых, никто не мешает вам в будущем по возможности вносить ежемесячные платежи в большем объеме, чем планировалось, чтобы уменьшить окончательную переплату или сумму погашения кредита.
Не стоит исключать возможность того, что в будущем уровень вашего дохода снизится, а платежи останутся прежними. Банки не всегда сразу соглашаются на процедуру реструктуризации и удлинения изначального срока кредита и снижения таким образом размера платежа.
Также аналитик советует не впадать в»крайность» и не делать досрочных выплат, если такая возможность появится. Это актуально для кредитов, оформленных по высоким ставкам и на длительный срок, потому что в этом случае переплата будет значительно больше. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше итоговая переплата.
Однако, разумеется, это общие рекомендации, а стратегии погашения должны строиться с учетом процентных ставок, финансовых возможностей, размера платежа и суммы долга. Бывают ситуации, когда погашать кредит досрочно уже нет смысла — например, если вы уже платите проценты банку и основная часть вашего платежа — это сам кредит. Если же процентная ставка по кредиту намного ниже, чем текущая ставка по депозитам или уровня инфляции, то разумнее положить лишние деньги в сбережения.
Банки не любят, когда кредиты погашаются слишком рано, потому что при выдаче кредита они рассчитывают на определенную доходность. Поэтому заемщики, которые часто вносят досрочные платежи, будут иметь более низкий кредитный рейтинг и меньшие шансы на одобрение кредита в будущем.
В свою очередь, директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков рассказал «РГ», что в настоящее время ставки по кредитам очень высокие и чем короче срок кредита — тем они выше.
В январе средняя процентная ставка составляла около 23% для денежных кредитов сроком до одного года и 17,5% для кредита сроком более одного года. Это,конечно, довольно высокий уровень. Поэтому, если у вас есть возможность подождать до осени, когда Центральный банк обещает начать снижать учетную ставку, лучше так ис делать. Если деньги нужны срочно, лучше взять крупный долгосрочный кредит, который потом можно рефинансировать. Взять небольшой кредит, который можно погасить сразу.
Он объяснил, что на стоимость кредита в первую очередь влияет его длина. Как правило, более длинные кредиты дешевле, но и общая сумма выплат по ним выше. Поэтому заемщикам следует выбирать тот вариант, который для них выгоднее.
Оптимальный срок кредитования зависит в первую очередь от самого заемщика, насколько комфортно ему будет обслуживать долг. По словам Волкова, следует обратить внимание на то, чтобы суммарный платеж по всем кредитам (это называется «показатель долговой нагрузки») составлял до 30-40% от среднемесячного дохода.
Это позволит людям выплачивать кредиты без ущерба для качества жизни. Если же ПДН будет выше 50%, то банк может и отказать в кредите. Это связано с тем, что сейчас регуляторы борются с закредитованностью граждан и ограничивают банки в выпуске таких продуктов.
Могут ли банки настаивать на своих условиях при выдаче кредита?Конечно, условия устанавливает банк, но важно, чтобы заемщики знали свои права, говорят эксперты. Например, банки обязаны сообщать обо всех расходах по кредиту, включая любые сопутствующие страховые взносы. Они также обязаны информировать заемщиков о том, что они могут отказаться от личного или добровольного страхования, связанного с кредитом, в течение 30 дней с момента подписания кредитного договора. Также стоит упомянуть о праве запросить в бюро кредитных историй до двух бесплатных справок о кредитоспособности. Это необходимо в целях безопасности, чтобы обезопасить себя от мошенников и убедиться, что кредитор все сделал правильно, в том числе внес запись в вашу кредитную историю.
Если кредит дорогой, имеет смысл погасить его как можно скорее или обратиться в банк за рефинансированием. Волков отмечает, что рефинансирование имеет смысл, если процентная ставка ниже хотя бы на два процентных пункта, в противном случае выгоды нет.
Если же процентная ставка умеренная и доступная, он рекомендует выплачивать кредит в соответствии с графиком погашения. Это не только не отягощает семейные финансы, но и повышает кредитный рейтинг человека. Досрочное погашение также повышает репутацию, но не так сильно, как если бы вы погашали кредит точно в срок, указанный в кредитном договоре.
Автор: Екатерина Мамаева
