Средняя полная стоимость потребительских кредитов в крупнейших финансовых учреждениях превысила 31%, достигнув наивысшего значения с 2022 года, по данным аналитиков из «Финуслуг». Однако, по словам экспертов, опрошенных «Российской газетой», фактические ставки могут быть еще выше. В крупных банках заём на деньги обойдётся в 34-36% годовых, и к концу декабря эти показатели могут возрасти на фоне ожидаемого повышения ключевой ставки.
Аналитики «Финуслуг» сообщают, что за последнюю неделю средняя полная стоимость кредитов в двадцати ведущих банках увеличилась на 0,31 процентного пункта, а с ноября — сразу на один процентный пункт. В конце прошлого года эти показатели составляли 26-27%, как указали в Объединённом кредитном бюро (ОКБ).
В отличие от условий по вкладам, изменения в кредитных ставках происходят более медленно и уже достигли уровня, который может отпугнуть заемщиков. Необеспеченные кредиты за неделю стали дороже в среднем на 0,48 процентного пункта, теперь они составляют 32,7%. Залоговые потребительские кредиты выросли до 28,2%, сообщают специалисты «Финуслуг».
Уровень полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) в 31% годовых сейчас кажется заниженным, замечает Юрий Беликов, управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА». На сегодняшний день крупнейшие банки предлагают кредиты с полной стоимостью в диапазоне 34-36% годовых. К концу декабря эта цифра может вырасти в связи с ожидаемым увеличением ключевой ставки со стороны Банка России.
Номинальные процентные ставки по текущим кредитам чаще всего находятся в пределах 20-26% годовых. Эти данные можно увидеть на сайтах банков, однако при более детальном рассмотрении ставки оказываются значительно выше. С 1 января 2024 года ПСК будет включать все затраты заемщика, без которых кредит не будет выдан. Такой расчет включает не только процентную ставку и основную сумму кредита, но и дополнительные расходы, такие как сборы, комиссии и страхование.
Диапазон полной стоимости кредита (ПСК) в банках весьма разнообразен, достигая 40% и более. В Альфа-Банке ставки по потребительским кредитам колеблются от 29,95% до 36,7% годовых. В Т-Банке этот диапазон составляет от 29,8% до 39,8%, а в Сбербанке – от 25,9% до 40,2%. В ВТБ максимальная ставка достигает 47,5% годовых, тогда как минимальная — 32,9%, как сообщает «Российская газета». ПСК устанавливается индивидуально для каждого заемщика и зависит от выбранного срока кредита.
Кроме страховок, оставшаяся часть полной стоимости включает комиссии, которые становятся всё более распространёнными среди кредиторов за снижение процентной ставки, замечает Беликов. «Это сумма, которую заемщик выплачивает при оформлении кредита, и обычно она включается в сумму долга по соглашению. Для заемщиков такая комиссия может не оказывать особого влияния и даже быть невыгодной, если они погашают кредит с опережением», — отмечает эксперт. Однако отказ от такой комиссии может привести не только к увеличению номинальной ставки, но и к снижению шансов на одобрение заявки.
В последние месяцы наблюдается значительный рост уровня отказов по заявкам на потребительские кредиты, сообщает эксперт. По его словам, каждая вторая заявка отклоняется, что обусловлено высокой долговой нагрузкой по новым заявкам на фоне уже существующей закредитованности.
Банки отклоняют примерно половину заявок на выдачу кредита
В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) рассказали «Российской газете», что доля одобрений в сегменте наличных кредитов на протяжении всего года колебалась в пределах 35-38%, но в октябре она резко поднялась до 42%. Вместе с тем объем и количество выданных кредитов упали на 51% и 41% соответственно за год. Банки выдали россиянам всего 1,68 млн кредитов на сумму 274 млрд рублей. Снижение объемов продолжается уже шестой месяц, что указывает на охлаждение рынка. Кредиты берутся в среднем на 26 месяцев на сумму 163 тыс. рублей, что соответствует снижению на 17% по сравнению с предыдущим годом, став самым низким показателем за шесть лет. Несмотря на высокие процентные ставки, кредиты берутся, отмечает Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова, что в первую очередь связано с ростом цен на некоторые товарные группы.
В последнее время банки все чаще требуют предоставить обеспечительный залог при оформлении потребительских кредитов, чаще всего в виде квартир или автомобилей. Некоторые кредитные учреждения могут предложить небольшое снижение процентной ставки за залог, однако это не является основным стимулом для получения кредита. «Чаще всего наличие залога является условием для одобрения кредита, а не способом значительно уменьшить его стоимость. Часто суммы потребительских кредитов значительно превышают стоимость предоставленных залогов, что создаёт нездоровую ситуацию в сфере розничного кредитования и указывает на высокий уровень закредитованности и возросшие риски», — отмечает Беликов.
С начала года множество банков увеличили долю залоговых кредитов в своем портфеле, подчеркивает Валишвили. Она добавляет, что резко повышать ставки кредиторы не в состоянии, так как это может парализовать их деятельность. Поэтому банки, привлекая большое количество вкладчиков, обязаны грамотно использовать свои ресурсы, чтобы генерировать как доходы для вкладчиков, так и для себя. В результате финансовые учреждения стараются найти оптимальный баланс в ставках и продолжать увеличивать ликвидность для содействия кредитованию.
