Чтобы избежать ситуации, когда одни долги накапливаются для погашения других, важно заранее осознать необходимость в кредите, оценить свои шансы на его получение на приемлемых условиях и возможность осуществить возврат в срок и в полном объеме. В этом вопросе основатель платформы «Кредчек», Эльман Мехтиев, помог разобраться в интервью с «Российской Газетой».
Кредиты и займы предоставляют возможность получить товары или услуги немедленно, возмещая их стоимость в будущем. Как и другие финансовые инструменты, такие средства «в долг» могут быть полезны, но только в том случае, если они не ухудшают финансовое положение заемщика.
Проверьте свою кредитную историю
• Если в вашей кредитной истории имеются погашенные кредиты без просроченной задолженности, у вас все еще есть шанс получить приемлемые условия по ставкам, даже если ваш подтвержденный доход невысок;
• Если в истории присутствуют непогашенные кредиты, но с ними не было просрочек, кредитор внимательно рассмотрит ваши финансовые поступления;
• В случае наличия текущих просроченных задолженностей есть высокая вероятность, что кредит или заем могут быть оформлены лишь под завышенные процентные ставки и на небольшую сумму;
• Если у вас нет кредитной истории как таковой, потому что ранее вы не брали заем у банков и других финансовых учреждений, разумные условия можно получить только при наличии официального подтверждения дохода (не имеет значения, будет ли это «зарплатный банк» или любой другой).
Определите размер ежемесячного платежа по кредиту
Узнайте и просчитайте, сколько вы платите каждый месяц по существующим кредитам и займам, если таковые имеются. С помощью калькулятора на сайте вашего кредитора выясните, сколько составит ежемесячный взнос по новому кредиту. Если совокупные платежи превысят 50% вашего дохода, банки и микрофинансовые организации могут отказать в выдаче кредита, даже если ваша кредитная история отличная.
Совет: Если планируете взять новый кредит и имеете действующие задолженности, постарайтесь заранее сократить их, экономя на расходах или пересматривая условия на более выгодные (например, увеличив срок, вы снизите размер платежа).
Проверьте своего кредитора
При выборе кредитной организации важно внимательно ознакомиться не только с её веб-сайтом и отзывами, но и с условиями договора.
Совет. Прежде чем ставить свою подпись под соглашением в банке, не торопитесь, даже если деньги нужны срочно. Согласно законодательству, у заемщика есть до 5 дней для внимательного изучения индивидуальных условий договора, к которым относятся сумма кредита, срок и процентная ставка.
Совет. Не спешите оформлять страхование или дополнительные услуги, даже если кажутся выгодными в сочетании с процентной ставкой. Сначала подсчитайте общую сумму выплат, а затем принимайте решение, что выбрать: низкую ставку с обязательным страхованием или более высокую без дополнительных затрат на страховку.
Своевременно погашайте кредиты
В жизни могут возникнуть различные ситуации, поэтому не стоит затягивать с платежами по долгам. Лучше всего осуществлять погашение за 1-2 рабочих дня до срока, чтобы избежать возможных задержек в их обработке. Не забудьте затем проверить в личном кабинете и кредитной истории, чтобы убедиться, что платеж успешно прошел и был учтён.
Совет: даже небольшая частичная оплата может снизить сумму процентных выплат.
Штрафы и пени
«Переплата» по кредиту определяется процентами, но также учитывает штрафы и пени.
Размеры штрафных санкций и пеней регулируются законодательством РФ и не могут превышать 0,1% от суммы долга в день при наличии просроченной задолженности. Согласно законам РФ, кредитор не вправе изменять условия договора без предварительного согласия сторон. Одностороннее увеличение комиссий и других платежей по кредитному соглашению недопустимо, однако банк может изменять условия обслуживания инструмента, через который был выдан кредит.
