В России набирают популярность займы с установленным лимитом, предлагаемые микрофинансовыми организациями (МФО). Эти продукты, напоминающие кредитные карты, позволяют заемщикам использовать только фактически взятую сумму в пределах установленного лимита, уплачивая проценты лишь за использованный объем.
По данным Банка России, за последние два года доля таких займов в общем объеме потребительского кредитования среди населения выросла с 11% до 38%. Об этом пишет «Российская газета».
Эксперты «РГ» отмечают, что МФО не стремятся напрямую конкурировать с банками, а используют займы с лимитом как инструмент для удержания существующих клиентов и снижения зависимости от регуляторных изменений. В 2025 году рост займов с лимитом в структуре потребительских выдач составил 14 процентных пунктов, преимущественно за счет повторных траншей по ранее одобренным кредитным линиям.
Центральный банк активно изучает новый продукт, оценивая связанные с ним риски. Отмечается, что такие займы оформляются на длительный срок (несколько лет) с лимитом в 50-100 тысяч рублей, и заемщик может использовать средства по мере необходимости.
Для МФО займы с лимитом являются способом увеличить долю повторных клиентов, что особенно актуально в преддверии ужесточения законодательства, ограничивающего количество одновременных займов у одного заемщика. Кроме того, упрощается процедура оценки заемщика, поскольку требуется рассчитывать его долговую нагрузку лишь при первоначальном одобрении лимита или его изменении.
Несмотря на удобство для клиентов, отсутствие беспроцентного периода (грейс-периода) отличает их от банковских кредитных карт. Также существует обеспокоенность по поводу потенциального роста закредитованности населения. Однако МФО используют динамические скоринговые модели, позволяющие оперативно реагировать на ухудшение финансового состояния клиента, приостанавливая или уменьшая доступный лимит. Кредиторы заинтересованы в снижении риска невозврата, предпочитая сократить лимит, а не заниматься взысканием долгов.
Появление продукта два года назад было обусловлено насыщением рынка и необходимостью поиска новых форматов кредитования. Кредитные линии оказались более привлекательным решением, чем увеличение срока коротких займов до зарплаты. Доля займов с кредитным лимитом в совокупных выдачах МФО достигла 38%, что свидетельствует об адаптации рынка к новым условиям и регуляторным трендам. Важно отметить, что условия таких договоров, как правило, не могут быть изменены в одностороннем порядке в сторону ухудшения для добросовестного заемщика.
