Беря кредит, мы обычно примерно представляем, как будем его выплачивать, рассчитывая на зарплату, сбережения или премии. Однако случаются форс-мажорные обстоятельства: увольнения, кризисы, неожиданные болезни и т.д. Аналитики рассказали, что делать, если вы не сможете выплачивать кредиты. Об этом информирует Российская газета.
Директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по маркетингу Алексей Волков объяснил, что если заемщик понимает, что его доходы резко упали и что у него может не хватить средств на будущие выплаты по кредиту, первое, что он должен сделать, — честно рассказать о своих проблемах кредитору. Просрочка может испортить вашу кредитную историю, но если вы дадите банку возможность подсказать, как можно избежать просрочки, то, скорее всего, вы ее избежите.
Лучший способ уведомить банк — подойти в офис. Однако стоит заранее проконсультироваться в колл-центре о том, к кому лучше обратиться в случае возникновения проблемы. Конечно, если у вас есть персональный кредитный менеджер, лучше обратиться непосредственно к нему.
С Волковым согласна и Инна Солдатенкова, аналитик портала Банки.ру. Она советует в первую очередь определить, как долго не может быть погашен долг перед банком. Если вы понимаете, что ваши финансовые трудности носят временный характер, то,по мнению аналитика, необходимо непосредственно перед датой очередного ежемесячного платежа сообщить об этом в банк и попросить реструктурировать кредит — отсрочить основной платеж, заморозить платеж на определенный период (каникулы), изменить график платежей продлить срок кредита и уменьшить размер ежемесячного платежа и так далее.
Банки принимают индивидуальные решения об изменении условий кредитного договора, принимая во внимание текущие обстоятельства заемщика и представленные им документы. К таким обстоятельствам относятся снижение дохода, декретный отпуск, болезнь или призыв в армию. Некоторые из этих обстоятельств могут привести к реструктуризации долга только в том случае, если у заемщика есть уважительная причина, которую можно подтвердить документально. В других случаях, когда заемщик не может предоставить документы, может быть предоставлена отсрочка для удовлетворения потребностей заемщика.
Также аналитик подчеркнула, что в некоторых банках за изменение условий кредитного договора может взиматься комиссия.
В свою очередь, Волков напомнил о кредитных каникулах-ведь они дают отсрочку по платежам на период до полугода. Однако существует ряд условий, которым должны соответствовать заемщики, чтобы получить право на кредитные каникулы (главное условие — не менее чем 30% падение доходов). Но у этой опции есть и дополнительные преимущества — он не снижает персональный кредитный рейтинг заемщика.
Если банк отказывается реструктурировать долг или предоставить кредитные каникулы, заемщик может попытаться рефинансировать кредит в другом банке. Однако Солдатенкова напоминает, что для одобрения заявки необходимо, чтобы по текущему кредиту не было крупных просрочек, а заемщик имел стабильный доход.
При рефинансировании вы можете уменьшить ежемесячные платежи, выбрав кредит с более низкой процентной ставкой или более длительным сроком кредитования. Ведь вам придется регулярно вносить платежи по новому кредиту, а сама ипотека не снимается только потому, что вы используете ее для погашения старого кредита.
Если вместе с кредитом у вас есть страховка на случай потери трудоспособности, трудоустройства или других рисков, вы также можете воспользоваться ею, а если у вас есть страховое покрытие от страховой компании или банка, вы должны подать соответствующее заявление. Если произошедшее с вами событие подпадает под действие страхового покрытия, вы можете погасить часть или все свои долги перед банком за счет выплаченных страховых средств.
Следует помнить, что если заемщик не может воспользоваться ни одним из вариантов и просрочка неизбежна, то штраф в этом случае не превысит 20% годовых или 0,1% в день. В этом случае банки обычно достаточно терпеливы ине передают долг коллекторам до тех пор, пока просрочка не превысит 90 дней. Однако в этом случае кредитная история сильно теряет в качестве, и впоследствии восстановить ее становится очень сложно.
Процедура банкротства также может быть использована, если уровень доходов не восстанавливается и объективно установлено, что заемщик не сможет выплачивать кредит. Однако следует помнить, что это самая крайняя мера, поскольку она накладывает ограничения на выезд за пределы страны, получение будущих кредитов и управленческую деятельность. По возможности следует избегать банкротства и подумать о том, как ликвидировать долги перед банком или дать себе передышку.
Автор: Екатерина Мамаева